Εάν έχετε χρέη και δεν μπορείτε να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, είναι μια εξοδικαστική μηχανισμός ρυθμίσης χρεών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) η φθηνότερη λύση για τη διαφυγή από το χρέος; Μπορεί να είναι – ειδικά αν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλό επιτόκιο – αλλά θα εξαρτηθεί από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασής σας.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών συνεργάζονται με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα για να μειώσουν το υπάρχον χρέος σας σε ένα επίπεδο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, αλλά χρεώνουν έξοδα για τη διεκπεραίωση των διακανονισμών εκ μέρους σας. Ενώ μπορεί να καταλήξετε να οφείλετε λιγότερα στους δανειστές σας, αυτά τα έξοδα μπορούν να μειώσουν την ανακούφισή σας.
Βασικά Συμπεράσματα
Η διαπραγμάτευση χρέους περιλαμβάνει την παροχή ενός εφάπαξ διακανονισμού σε έναν πιστωτή με αντάλλαγμα τη διαγραφή ενός μέρους του χρέους σας.
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διευθετήσετε τα χρέη σας μόνοι σας ή να συνεργαστείτε με μια εταιρεία διακανονισμού χρεών για να σας βοηθήσει. Οι τακτικές παροχές διαπραγμάτευσης χρέους κυμαίνονται από 10% έως 50% του ποσού που οφείλετε.
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν φέρουν καμία ευθύνη να εγκρίνουν μια προσφορά και να μειώσουν το χρέος σας, ακόμη και αν συνεργάζεστε με μια αξιόπιστη εταιρεία διακανονισμού χρέους.
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρέους;
Investopedia/ Mira Norian
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρέους;
Η διαπραγμάτευση χρέους, γνωστή και ως ελάφρυνση χρέους ή μεταβίβαση χρέους, είναι η διαδικασία διευθέτησης του ανεξόφλητου χρέους για πολύ λιγότερο από το ποσό που οφείλετε, εξασφαλίζοντας στον δανειστή μια σημαντική εφάπαξ αποπληρωμή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό ονομάζεται μειωμένη αποπληρωμή (DPO). Ανάλογα με την περίπτωση, η διαπραγμάτευση χρέους προσφέρει μόνο ένα μέρος αυτού που οφείλετε, κατά μέσο όρο περίπου 48%, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να οφείλετε έως και 80%.
1
2
Ο πιστωτής πρέπει στη συνέχεια να αποφασίσει εάν θα αποδεχτεί την προσφορά.
«Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα στους καταναλωτές, επιτρέποντάς τους να εξοφλήσουν τις οικονομικές τους υποχρεώσεις με λιγότερο από το πλήρες υπόλοιπο», δήλωσε η Gerri Detweiler, συν-συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Λύσεις Είσπραξης Χρεών: Πώς να Χρησιμοποιήσετε τον Κανονισμό Είσπραξης Χρεών για να Προστατεύσετε τα Δικαιώματά σας. «Μπορεί να αποτελέσει μια διέξοδο από το χρέος για ορισμένους ανθρώπους που δεν μπορούν να αποπληρώσουν το πλήρες ποσό που οφείλουν», πρόσθεσε.
Οι καταναλωτές μπορούν να προσπαθήσουν να εξοφλήσουν τα χρέη τους μόνοι τους ή να συνεργαστούν με μια εταιρεία διακανονισμού χρεών για να το κάνει για αυτούς. Στην τελευταία περίπτωση, θα πληρώσετε στην εταιρεία ένα κόστος που υπολογίζεται ως μέρος του εγγεγραμμένου χρέους σας. Το εγγεγραμμένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που έχετε όταν μπείτε στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με το νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτό το κόστος μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Τα συνήθως έξοδα είναι 15% έως 25% και να θυμάστε ότι δεν σχετίζονται με το χρέος σας, αλλά βαρύνουν την εταιρεία διακανονισμού.
Η διακανονισμός χρέους μπορεί επίσης να απαιτεί οφειλόμενους φόρους. Η Εφορία (IRS) συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως ακαθάριστο εισόδημα. Ωστόσο, εάν μπορείτε να αποδείξετε στην IRS ότι είστε αφερέγγυος, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το διαγραφόμενο χρέος σας. Η IRS θα σας θεωρήσει οικονομικά προβληματικό εάν το σύνολο των οφειλών σας υπερβαίνει τη συνολική σας περιουσία.
5
Η διαπραγμάτευση χρέους πιθανότατα θα έχει σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο στην πιστωτική σας αξιολόγηση. Ο χρόνος που μια διαπραγμάτευση χρέους παραμένει στην αξίωσή σας από την αρχική ημερομηνία κακής συμπεριφοράς είναι συνήθως 7 χρόνια.
6
Μέθοδοι και Κίνδυνοι Διαπραγμάτευσης Χρηματοοικονομικού Χρέους
Παραδόξως, οι καταναλωτές που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διαπραγμάτευσης χρέους επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα χρέη τους – αλλά εξακολουθούν να πραγματοποιούν πληρωμές, ακόμη και σποραδικές – έχουν λιγότερη διαπραγματευτική ισχύ από εκείνους που δεν έχουν πραγματοποιήσει πληρωμές. Το πρώτο βήμα που προτείνουν οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους είναι συνήθως να σταματήσουν εντελώς να πραγματοποιούν πληρωμές.
Ωστόσο, το να είστε σε καθυστέρηση στην αποπληρωμή χρεών και να εξοφλήσετε την οφειλή σας με λιγότερο από ό,τι οφείλετε μπορεί να έχει σοβαρό αντίκτυπο στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση — πιθανώς φτάνοντας τα μέσα της δεκαετίας του 500, κάτι που θεωρείται ανεπαρκές. Όσο υψηλότερη είναι η πιστοληπτική σας αξιολόγηση πριν μείνετε πίσω, τόσο μεγαλύτερη είναι η πτώση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για περίπου 7 χρόνια.
7
8
Η μη διενέργεια πληρωμών συνεπάγεται επίσης την είσπραξη χρεώσεων καθυστέρησης και τόκων, τα οποία προσθέτουν στο υπόλοιπό σας και θα δυσκολέψουν την αποπληρωμή του χρέους σας εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε. Οι καταναλωτές μπορούν να αναμένουν την εισπραξη χρεών όταν αυτά καταστούν ληξιπρόθεσμα. Οι πιστωτές μπορούν επίσης να αποφασίσουν να κινηθούν νομικά εναντίον πελατών για χρέη που αξίζουν τον κόπο τους — όπως για πάνω από 5.000 δολάρια — κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού.
9
«Όσο περισσότερα χρήματα έχετε διαθέσιμα για διευθέτηση, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να διευθετήσετε το χρέος. Όσο περισσότερο παραμένει το χρέος σας σε εκκρεμότητα, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να σας μηνύσουν», δήλωσε ο Detweiler.
Το Γραφείο Οικονομικής Άμυνας Καταναλωτών (CFPB) προειδοποιεί ότι τα εισπραχθέντα πρόστιμα και τέλη για αβέβαιες οφειλές μπορούν να ακυρώσουν οποιαδήποτε εξοικονόμηση που επιτυγχάνει η εταιρεία διευθέτησης χρεών για εσάς, ειδικά αν δεν διευθετήσει όλα ή τα περισσότερα από τα χρέη σας.
Δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι αφού υποστείτε αυτήν την ζημία, ο δανειστής θα συμφωνήσει σε μια διαπραγμάτευση ή θα διευθετήσει το χρέος στο χαμηλότερο επίπεδο που πραγματικά ελπίζατε. Για παράδειγμα, η Chase δεν συνεργάζεται με εταιρείες διευθέτησης χρεών. Θα συνεργάζεται μόνο απευθείας με πελάτες ή μη κερδοσκοπικές, αδειοδοτημένες εταιρείες πιστωτικής θεραπείας που βοηθούν τους πελάτες.
Το πιο σημαντικό, να γνωρίζετε ότι η διαπραγμάτευση χρεών μπορεί να σας αφήσει βαθύτερα χρεωμένους από ό,τι ήσασταν όταν ξεκινήσατε.
10
Διαπραγμάτευση Χρεών έναντι Πτώχευσης
Η διευθέτηση χρεών δεν είναι η μόνη επιλογή για όσους βρίσκονται κατακλυσμένοι από χρέη. Η Φάση 7 της αφερεγγυότητας περιλαμβάνει την εκκαθάριση των μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη και τη χρήση των κερδών για την αποπληρωμή των δανειστών.
11
Τα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία διαφέρουν ανά πολιτεία, αλλά συνήθως περιλαμβάνουν σπίτια και ατομικά περιουσιακά στοιχεία, ένα ορισμένο ποσό μετοχικού κεφαλαίου, συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς και ένα φορτηγό.
Σε σύγκριση με τη διαπραγμάτευση χρέους, η Detweiler ισχυρίστηκε: «Εάν ένας πελάτης πληροί τις προϋποθέσεις για πτώχευση Κεφαλαίου 7, μπορεί να είναι μια ταχύτερη επιλογή. Είναι μια νομική διαδικασία που μπορεί να σταματήσει τις κλήσεις είσπραξης και τις νομικές ενέργειες.
11
Η διευθέτηση χρέους δεν παρέχει αυτές τις εγγυήσεις».
Ωστόσο, προσθέτει: «Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους η Φάση 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή. Ένας πελάτης μπορεί να χρειαστεί να παραδώσει το σπίτι που μπορεί να αισθάνεται ότι πρέπει να διατηρήσει. Ή μπορεί να μην θέλει τα οικονομικά του προβλήματα να γίνουν δημόσια».
Τα άτομα μπορεί επίσης να διαπιστώσουν ότι οι επιλογές εργασίας τους περιορίζονται εάν κηρύξουν πτώχευση, καθώς ορισμένοι εργοδότες εξετάζουν την πιστοληπτική ικανότητα των υποψηφίων ως μέρος της διαδικασίας πρόσληψης.
Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν πολλοί χρεωμένοι πελάτες είναι η αδυναμία τους να αντέξουν οικονομικά έναν δικηγόρο αφερεγγυότητας. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει τη δήλωσή τους.
Η πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών σε χρέη υψηλού επιτοκίου δεν είναι καλή επιλογή για πελάτες που επιθυμούν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια – ακόμη και δεκαετίες – ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε και ποιο είναι το επιτόκιο. Το πάθος συνήθως επιβαρύνει καθημερινά το συνολικό σας υπόλοιπο, και κάνοντας ελάχιστες πληρωμές, σημειώνετε μικρή πρόοδο στην μηνιαία αποπληρωμή του υπολοίπου σας.
Η τακτική πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών και η καταβολή τόκων μπορεί να σας κάνει ιδιαίτερα κερδοφόρους για τους δανειστές σας. Ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμών είναι καλό για την πιστωτική σας αξιολόγηση, αλλά η επένδυση περισσότερων από όσα χρειάζεται σε τόκους είναι ένας πολύ δαπανηρός τρόπος για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση. Ένα καλό πιστωτικό ιστορικό δεν θα πληρώσει για τη σύνταξή σας. Τα χρήματα στην τράπεζα θα το κάνουν.
Επιπλέον, εάν ο αριθμός των διαθέσιμων πιστωτικών βαθμολογιών που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλός στο πιστωτικό σας όριο, αυτό θα βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό και ενδεχομένως θα ακυρώσει το αποτέλεσμα των συνεχών, έγκαιρων πληρωμών σας.
Αυτές οι παραχωρήσεις μπορεί να είναι ή να μην είναι αρκετές για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας σημαντικά πιο γρήγορα, και μπορεί να είστε ή να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις νέες απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές. Επιπλέον, μπορεί να μην λάβετε μείωση επιτοκίου, ακόμη και αν έχετε σημαντική οικονομική δυσκολία.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να αναβάλετε το χρέος σας, το πιστωτικό σας ιστορικό μπορεί να είναι λιγότερο έντονο. Ομοίως, η συμβουλευτική για την πιστωτική σας αξιολόγηση μπορεί να παρέχει πρόσθετη οικονομική υποστήριξη που μπορεί να σας βοηθήσει να αποτρέψετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως συμβουλές για τον προϋπολογισμό και οικονομική συμβουλευτική, καθώς και παραπομπές σε άλλες οικονομικές υπηρεσίες και προγράμματα βοήθειας.
Λοιπόν, πώς ξέρετε ποια επιλογή να επιλέξετε εάν δεν σκοπεύετε να κηρύξετε πτώχευση; Είναι γενικά καλύτερο να ακολουθήσετε θεραπεία πιστωτικού ιστορικού πριν σκεφτείτε να αγοράσετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών. Οι πιστωτικοί θεραπευτές μπορούν να σας βοηθήσουν να καθορίσετε την καλύτερη πορεία δράσης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τη διακανονισμό χρεών, αλλά με τρόπο που να σας ωφελεί περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία διακανονισμού χρεών μπορεί να ενδιαφέρεται περισσότερο για το κόστος σας παρά για την υγεία της πιστωτικής σας αξιολόγησης.
Η θεραπεία πιστωτικών αναφορών και τα οικονομικά ενοποίησης χρεών είναι κατάλληλα για καταναλωτές με πιο μικρό οικονομικό άγχος σε επίπεδο οικονομικού προβλήματος. Ταυτόχρονα, η διευθέτηση χρεών και η αφερεγγυότητα μπορούν να βοηθήσουν όσους έχουν πιο σημαντικό οικονομικό άγχος. Βασίζεται στην πραγματικότητα στην ιδιωτική περίπτωση.
Η ενοποίηση χρεών επωφελείται από τη μείωση του κόστους αποπληρωμής χρεών χωρίς να βλάπτει το χρέος κάποιου. Η διευθέτηση χρεών, ωστόσο, επηρεάζει σημαντικά την πιστοληπτική ικανότητα, καθώς περιλαμβάνει τη διακοπή των πληρωμών προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ενώ η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών αρχίζει να συζητά για τη μείωση του χρέους του πελάτη προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματά του σε κάποιο επίπεδο κάτω από αυτό που οφείλεται.
Πώς βρίσκετε μια καλή εταιρεία διακανονισμού χρεών;
Εάν ψάχνετε για μια καλή εταιρεία διακανονισμού χρεών, μπορείτε:
Ρωτήστε τους φίλους και την οικογένειά σας εάν έχουν συστάσεις.
Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο, εάν έχετε.
Αναζητήστε κριτικές στο διαδίκτυο.
Η Investopedia δημοσιεύει μια τακτικά ενημερωμένη λίστα με τις καλύτερες εταιρείες ελάφρυνσης χρεών. Επιπλέον, η FTC παρέχει πληροφορίες σχετικά με τις υπηρεσίες συμβουλευτικής χρέους και διακανονισμού χρεών.
Για να διευθετήσετε το χρέος σας μετά από μια διευθέτηση, είναι σημαντικό να πληρώνετε τα έξοδά σας εγκαίρως, να μην υπερβαίνετε τα πιστωτικά σας όρια και να διασφαλίζετε ότι ο δείκτης αξιοποίησης του χρέους σας παραμένει σχετικά μειωμένος. Αν κάνετε όλα αυτά, τότε η πιστοληπτική σας αξιολόγηση θα βελτιωθεί.